2006年9月30日，中國商務部公布了新修訂的《機動車強制報廢標準規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱《新標準》)。與原規(guī)定相比，《新標準》最大的變化就是在一定范圍內(nèi)改變了過去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機動車強制報廢標準，相應地加強了對機動車的安全狀況和排放狀況的限制。具體來看，取消了非營運汽車報廢年限的規(guī)定，同時將行駛里程限制由50萬公里調(diào)整到60萬公里。此外，營運車方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車的行駛里程限制，由50萬公里增加到60萬公里；營運車使用年限方面，除微型車和小型出租車仍維持在8年外，其余車輛的使用年限都有不同程度的增加。

　　這是國家有關部門繼1997年和2000年先后兩次修訂機動車報廢標準以來，又一次大幅度調(diào)整機動車報廢政策。據(jù)了解，《新標準》預計在2007年初開始施行，這必將對中國正在蓬勃發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)及其相關產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠的影響�？梢灶A見，汽車保有量將急劇增加，新車需求量將相對下滑，二手車交易市場將逐漸活躍。中國的各汽車生產(chǎn)商、汽車銷售商和其它后市場服務商必定要相應調(diào)整自己的運營策略和經(jīng)營計劃。

　　經(jīng)營機動車保險的各保險公司，作為汽車后市場服務市場不可或缺的成員，應正確評估這次調(diào)整給中國機動車保險市場帶來的影響，以迎接調(diào)整后的市場的挑戰(zhàn)。

　　一、《新標準》實施后，隨著汽車保有量的急劇增加，機動車保險的保費規(guī)模將顯著增加，尤其是私家車保險市場

　　據(jù)某國際知名咨詢機構的一份公開研究報告顯示，未來幾年中國機動車保險市場將以20%—25%的速率發(fā)展，預計到2010年，全國機動車保費規(guī)模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車保險對保費規(guī)模增長的貢獻率將達到70%以上。由此可見，誰贏得私家車客戶的青睞，誰就能占有更大的市場份額。

　　二、《新標準》實施后，機動車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機動車保險市場上的競爭能力

　　目前，絕大多數(shù)機動車保險經(jīng)營單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。這次機動車報廢標準的調(diào)整必定會觸動這一薄弱環(huán)節(jié)。首先，《新標準》中關于車輛使用年限的取消或延長促使各保險公司必須立即修改現(xiàn)有產(chǎn)品中有關保險價值確定和折舊率的條款，尤其是私家車保險和盜搶損失險條款中，被保險車輛保險價值的確定將不再像以前乘以一個百分比那么簡單。更重要的是，為贏得私家車客戶的青睞，保險公司必須提高細分客戶群和合理定價的能力，及時開發(fā)出保障內(nèi)容創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、載體形式創(chuàng)新且具有易于組合、方便二手車交易等特征的個性化保險產(chǎn)品，以滿足不同客戶群的保險需求，逐漸變價格競爭為產(chǎn)品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經(jīng)驗豐富的開發(fā)隊伍、完善的歷史數(shù)據(jù)和敏銳的市場把握能力的基礎上，所以，誰在這些方面占得先機，誰就能在未來市場上先行一步。

　　三、《新標準》的實施將給保險公司的核保部門在選擇風險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求

　　眾所周知，目前我們通常采用簡單地控制承保“高齡”車輛來規(guī)避由安全狀況差、道德風險高帶來的非正常風險。而非營運車輛取消使用年限后，汽車的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車輛的貶值速率會有所不同，不同用戶對車輛的保養(yǎng)水平也會千差萬別，“高齡”車輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類車輛的安全狀況和存在的道德風險隱患，如何控制賠付成本，找出高風險客戶呢?最直接有效的辦法當然是對每一臺投保車輛都由保險公司委派汽車專業(yè)人員進行檢驗。這當然能控制風險，但高額的費用必定會抬高經(jīng)營成本，最終使產(chǎn)品價格不具競爭力，而且還會大大降低承保效率，給客戶和代理人帶來一些不方便�？尚械霓k法還是要依靠我們“經(jīng)驗”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經(jīng)驗核保習慣，將經(jīng)驗建立在數(shù)據(jù)分析的基礎上。核保部門必須掌握足夠的車型風險數(shù)據(jù)和客戶風險數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來確定哪些車輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風險又不偏離市場的業(yè)務發(fā)展需求。

　　四、《新標準》的實施將會促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配

　　二手車市場的興起，私家車保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車經(jīng)銷商代理渠道和私家車直銷渠道上，電話銷售和網(wǎng)上銷售會比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶資源的管理將更加重視，續(xù)保業(yè)務的管理和VIP客戶檔案的管理將成為各公司穩(wěn)定銷售、提高承保利潤的重要措施。

　　目前，一些有先見之明的保險公司已經(jīng)預感到了這一發(fā)展趨勢，陸續(xù)采取措施，內(nèi)部組建專門的汽車經(jīng)銷商銷售團隊，對外加大對汽車廠商和經(jīng)銷商的合作公關力度，逐漸把一向被行業(yè)內(nèi)視為“高風險、高手續(xù)費”的汽車經(jīng)銷商代理渠道推到了一個新的視角和高度。當然，如何管控汽車經(jīng)銷商代理渠道的業(yè)務風險，如何降低銷售成本，既要搶得市場份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實踐中盡快解決的課題。

　　五、《新標準》的實施也會帶動保險公司主動更新服務理念，提升服務標準

　　在未來市場上，要贏得私家車客戶市場，不僅要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，還必須做好服務，樹立自己的品牌。要做好服務，首先必須將以“公司利益”為中心的服務理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�以“客戶需求”為中心的服務理念，在服務中實現(xiàn)公司利益。必須針對私家車客戶不同客戶群的個性化需求，不斷開發(fā)更多服務項目，充分利用IT技術，做好客戶服務管理，充分利用公司內(nèi)和社會上公共的服務力量，逐步建立高標準的服務流程。保險服務應該是全方位的，售前、售中和售后服務都要做到位，服務內(nèi)容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務的兌現(xiàn)。

　　六、《新標準》的實施將給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響

　　目前，對事故車的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標準》參考了歐盟實施多年的零部件大修報廢規(guī)定，明確表示，“因故損壞，車輛發(fā)動機和車架需要同時更換的必須報廢；同時，只要這兩個關鍵部件有一個需要更換，且變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、前懸架、后懸架中有3個或3個以上需更換，也必須報廢�！比绻�最終《新標準》實施，事故車達到報廢標準要比現(xiàn)在容易得多。例如，一臺前置前驅(qū) (PP)的轎車發(fā)生較嚴重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動機、變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和前懸架等總成部件需同時更換。按照《新標準》，保險公司必須按整車報廢核定損失，這勢必會在一定程度上抬高機動車保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和費率厘定過程中應該充分考慮這一因素的影響。

　　七、《新標準》的實施對保險公司的IT系統(tǒng)也提出了更高的要求

　　無論是產(chǎn)品開發(fā)、風險審核，還是客戶服務、銷售組織，都需要一個更強大的核心業(yè)務系統(tǒng)去管理客戶信息，提供盡可能全面的歷史數(shù)據(jù)。而反觀國內(nèi)保險公司的業(yè)務系統(tǒng)，除個別實力雄厚、觀念超前的保險公司外，大部分公司的IT系統(tǒng)仍然過于簡陋，僅能滿足保單、批單處理和一些基本的業(yè)務統(tǒng)計、業(yè)務管理工作。所以，在《新標準》實施前，各公司要贏得市場就必須抓緊時間重新審視自己的業(yè)務系統(tǒng)，在短時間內(nèi)建立一個能滿足私家車保險業(yè)務發(fā)展要求的業(yè)務系統(tǒng)和CRM系統(tǒng)，以提升競爭實力，降低經(jīng)營成本，在未來市場立于不敗之地。