為鼓勵(lì)并規(guī)范金融創(chuàng)新，促進(jìn)條碼支付健康可持續(xù)發(fā)展，中國人民銀行近日印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，并配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》，自2018年4月1日起實(shí)施。
條碼支付，也就是大家常說的“掃碼支付”近年來快速發(fā)展。由于其具有支付便捷、應(yīng)用門檻低的優(yōu)勢，創(chuàng)新性地滿足了小額便民支付需求，成為我國移動(dòng)支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在限定場景內(nèi)試點(diǎn)開展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。
條碼支付過低的市場進(jìn)入門檻觸發(fā)了市場的無序競爭。北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長、中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，條碼支付“無證駕駛”“危險(xiǎn)駕駛”風(fēng)險(xiǎn)集中，自2014年始，各類市場主體唯恐落后于人，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼、交叉補(bǔ)貼的方式推廣條碼支付業(yè)務(wù)，大搞“跑馬圈地”，將支付業(yè)務(wù)應(yīng)有的安全措施的有效性，業(yè)務(wù)規(guī)則的統(tǒng)一性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合規(guī)性置于腦后，造成條碼支付風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，損害了用戶信息安全和資金安全。此次規(guī)范的發(fā)布，意味著條碼支付將告別“無證駕駛”。
具體來看，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，加劇收單市場亂象；條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。此外，條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。包括不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證；條碼不僅可存儲(chǔ)支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息；普通的手機(jī)攝像頭、超市簡易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼，易被不法分子非法改裝使用等。
規(guī)范圍繞5個(gè)方面提出了要求：強(qiáng)調(diào)了條碼支付的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，重申了清算管理要求，要求維護(hù)市場公平競爭秩序，規(guī)范條碼生成和受理，加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。
市場關(guān)心的是，針對(duì)條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施是否會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展？支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān)，支付安全關(guān)乎人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
“便捷的使用方式、良好的用戶體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新�！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營是支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，此次發(fā)布的通知和規(guī)范旨在指導(dǎo)相關(guān)單位正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，在嚴(yán)守安全底線的基礎(chǔ)上開展支付創(chuàng)新，維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為人民群眾提供安全便利的金融服務(wù)。規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效能，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠(yuǎn)。
趙鷂表示，通過統(tǒng)一、規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)開展的支付創(chuàng)新能夠積極推動(dòng)中國普惠金融發(fā)展，為群眾提供安全便利的金融服務(wù)，更有望將中國在移動(dòng)支付、移動(dòng)金融方面的領(lǐng)先優(yōu)勢輻射海外市場，形成有中國支付清算行業(yè)話語權(quán)的國際標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管準(zhǔn)則。