經(jīng)濟(jì)評論員基諾重大疾病保險(xiǎn)的“理賠難”，一直為人所詬病，甚至有消費(fèi)者不惜為此上法庭打官司。上周，中國保監(jiān)會(huì)的一條消息，則讓眾多消費(fèi)者稍稍多了一絲安慰：重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義將于今年11月前后正式公布，此后，各家公司都會(huì)使用統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
如此，不僅可以減少保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的爭議，而且能增加產(chǎn)品的透明度。于是，新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，就被某些媒體稱為重疾險(xiǎn)的新生，不管是對消費(fèi)者，還是保險(xiǎn)公司，都將產(chǎn)生積極的影響。但是，從目前的實(shí)際情況來看，執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)后，依然有不少問題困擾著這個(gè)飽受爭議的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，老款產(chǎn)品是否也能按照新標(biāo)準(zhǔn)理賠，依然是個(gè)未知數(shù)。業(yè)內(nèi)在這個(gè)問題上也存在分歧。一種意見是“新舊銜接”，即舊條款若是過于苛刻，公司應(yīng)執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)；第二種意見是新舊分開，即舊款產(chǎn)品實(shí)行老辦法，新款產(chǎn)品實(shí)行新辦法。但不管采取哪種辦法，都可能會(huì)產(chǎn)生新的糾紛。第一種方法，對保險(xiǎn)公司壓力很大，畢竟理賠條件放寬了，賠償就增多，但保費(fèi)卻不能增加，可能會(huì)產(chǎn)生更多的糾紛。第二種辦法，非常容易引發(fā)大面積“退保潮”，因?yàn)槿绻媳螌?shí)行舊的理賠標(biāo)準(zhǔn)，客戶就可能會(huì)“忍痛”退保，轉(zhuǎn)而選擇新產(chǎn)品。這樣一來，對整個(gè)行業(yè)都會(huì)造成打擊。其次，執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)如果導(dǎo)致保費(fèi)上漲，消費(fèi)者心理上將很難接受。有壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，新標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范了疾病定義后，將引起保險(xiǎn)費(fèi)和核保程序上的連鎖反應(yīng)———執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)后，不僅核賠條件更苛刻，保險(xiǎn)費(fèi)也將上漲。雖然保險(xiǎn)公司說的也許有道理，提高保險(xiǎn)費(fèi)是精算師經(jīng)過科學(xué)計(jì)算得出來的結(jié)果。但消費(fèi)者才不會(huì)去理你什么精算粗算，如果執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)一定要以提高保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，那最直接的感受就是保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品“升級”的成本，還是轉(zhuǎn)嫁到了客戶身上。最終結(jié)果就是，消費(fèi)者對重疾險(xiǎn)依然會(huì)用腳去投票。此前，面對公眾對重疾險(xiǎn)的質(zhì)疑，保險(xiǎn)企業(yè)總會(huì)以“國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還在成長中，出現(xiàn)問題在所難免”來為自己開脫，也因此使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信都遭受了嚴(yán)重?fù)p害。這次，總算是拿出點(diǎn)實(shí)質(zhì)性的東西來了，但如果不能很好地解決上述問題，依然很難喚回公眾對保險(xiǎn)業(yè)的信任。也由此看來，要解決這場信譽(yù)危機(jī)，光靠出臺(tái)幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是不夠的，各方面都還需要作出更多的努力。而其中保險(xiǎn)企業(yè)需要做得更多，甚至可能要犧牲一些眼前的利益，比如說將“可賠可不賠的部分不賠”調(diào)整為“可賠可不賠的部分進(jìn)行賠付”。只有真正解決了“理賠難”，才可能重新贏得消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的信任。
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